Costo financiero total de un crédito o préstamo
En general, cuando estamos analizando diferentes alternativas de créditos, el potencial deudor se concentra en 4 elementos básicos: la tasa de interés nominal que informa la línea de crédito por la cual hemos consultado, si es variable o fija, el plazo o período de amortización del mismo y la cuota resultante. |
Sin embargo se suele pasar por alto un elemento fundamental: el costo financiero total. Este debería ser la variable principal para elegir entre diferentes alternativas de financiarse ya sea financiamiento con tarjeta de crédito, crédito personal, crédito hipotecario, préstamos prendarios, etc.
Si bien la tasa de interés nominal es una parte importante del costo de un crédito, no es lo único que deberíamos analizar. Nuestra recomendación es centrar la atención en lo que se denomina el Costo Financiero Total (CFT) que representa el verdadero costo del crédito y se compone de diferentes gastos asociados al crédito que contribuyen significativamente a medir el verdadero costo del mismo.
El Costo Financiero Total se compone de los siguientes gastos:
La tasa de interés nominal, que determina la cuota pura del crédito.
Los seguros de vida, incendios, etc.
Los gastos de evaluación y tasación.
Los gastos administrativos.
Los gastos de mantenimiento de cuenta.
Así, por ejemplo, un crédito hipotecario que ofrezca una tasa nominal anual de 12%, se puede convertir en un costo financiero total de 15% anual.
Este ejemplo, demuestra que el incremento en el costo estimado de cada alternativa de financiamiento es muy significativo.
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